保険を見直して月20,000円以上節約できた話｜80万円払って60万円しか戻らない保険に気づいた実体験

この記事でわかること

月25,000円の保険料を月4,690円に削減した実体験
FP3級の勉強で「ぼったくり保険」に気づいた話
80万円払って60万円しか戻らない保険を解約した判断
本当に必要な保険・不要な保険の見分け方
社会保険で実はカバーできること
保険見直しの具体的な3ステップ
保険見直しで浮いたお金をNISAで運用した結果

「保険は入っておいた方が安心」——かつての自分はそう思っていました。

知人に勧められるまま加入した保険に毎月25,000円を払い続けていましたが、FP3級の勉強をきっかけに、その保険が割高なぼったくり商品だったことに気づきました。

解約した時の損失は約20万円。でも今では、あの時解約して本当に良かったと思っています。

見直し前｜月25,000円の保険に3年間払い続けていた

知人の紹介で加入した外貨建て積立保険

2022年1月、保険会社に勤める知人から保険を勧められました。

「20%近く運用益が出せる」「将来のお金を増やしながら保障も得られる」——そんな説明を受けて、外貨建て積立保険と貯蓄型保険に加入しました。

月々の保険料は約25,000円。当時の自分には「運用しながら保障も得られるなら一石二鳥だ」と感じていました。

担当者の説明に感じた「矛盾」

加入後しばらくして、担当者からこんな説明を受けました。

「この保険は20%近く運用益が出せますが、加入後7年間は解約すると元本割れします」

……待ってください。

「運用益が出せる」と言いながら「7年間は解約すると元本割れする」——この2つの説明が、どうしても矛盾に感じられました。

でも当時の自分にはお金の知識がなく、その疑問を解消できないまま保険料を払い続けていました。

きっかけ｜FP3級の勉強で「ぼったくり保険」に気づいた

FPの勉強で疑問が一気に解消された

FP3級の勉強を始めた時、この疑問がやっと解消されました。

外貨建て積立保険や貯蓄型保険の仕組みを学ぶうちに、自分が加入していた保険が手数料が非常に高い割高な商品だったことがわかりました。

「運用益が出せる」のは本当ですが、保険会社が取る手数料が高すぎるため、同じお金を低コストのインデックス投資に回した方がはるかに効率が良いのです。

外貨建て・貯蓄型保険が不要な理由

FPの勉強で学んだ、外貨建て・貯蓄型保険が不要な理由を整理します。

問題点	内容
手数料が高い	運用益の多くが保険会社の手数料に消える
元本割れリスク	短期間で解約すると払った保険料より少ない金額しか戻らない
為替リスク	外貨建ての場合、円高になると受取額が減る
流動性が低い	急にお金が必要になっても引き出せない

これらの問題を考えると、貯蓄目的であればNISAやiDeCo、保障目的であれば掛け捨て保険と分けて考える方が合理的です。

自分で調べ、解約した知人からも情報を得た

FPの勉強と並行して自分で情報を集め、同じような保険を解約した知人からも話を聞きました。

見直しを決意してから実際に解約するまで、わずか1日でした。

解約時の葛藤｜80万円払って60万円しか戻らない現実

20万円の損失という現実

解約を決意した時、一つの壁がありました。

それまでに払い込んだ保険料の合計は約80万円。しかし解約返戻金として戻ってくるのは約60万円でした。

20万円の損失——最初はその数字に躊躇しました。

「もう少し続ければ元本が戻ってくるかもしれない」「解約するのはもったいないのではないか」——そういう気持ちが頭をよぎりました。

それでも解約を決めた理由

でも冷静に考えると、答えは明確でした。

このまま続けても、高い手数料を払い続けるだけです。20万円の損失を取り戻すために何年も無駄な保険料を払い続けるより、今すぐ解約して60万円を低コストの投資に回す方が合理的です。

「20万円の損失」ではなく「これ以上の損失を止める決断」——そう考えて解約しました。

妻は納得していなかった

解約後、妻に保険を見直したことを話しました。

妻の反応は「4,690円で本当に家族のお金を賄えるの？」という心配そうな様子でした。

月25,000円から4,690円への大幅な削減は、保険の知識がない状態では「保障が薄くなるのでは」という不安につながるのは当然です。

この時、保険の見直しは知識があるかどうかで判断が全く変わるということを実感しました。

知っておきたい｜社会保険で実はカバーできること

保険を見直す上で、まず知っておいてほしいのが社会保険の手厚さです。

日本の社会保険は世界的に見ても充実しており、民間保険に過剰に加入しなくても多くのリスクはカバーできます。

社会保険でカバーできる主なリスク

リスク	社会保険の保障
病気・ケガで入院	健康保険の高額療養費制度（月の自己負担に上限あり）
働けなくなった	傷病手当金（最長1年6ヶ月・給与の約2/3）
死亡した場合	遺族年金（配偶者・子供に支給）
障害が残った	障害年金（障害の程度に応じて支給）

例えば高額療養費制度では、月の医療費の自己負担額に上限が設けられているため、大きな病気になっても自己負担は思ったより少なく済みます。

「社会保険で賄えるリスク」に対して民間保険を重複して加入しているケースが非常に多いです。 社会保険の内容を把握した上で、本当に必要な部分だけを民間保険で補うという考え方が重要です。

見直し後｜月4,690円の逓減型掛け捨て保険に切り替え

本当に必要な保険だけに絞った

保険を見直す上で、まず「本当に必要な保険は何か」を考えました。

私の出した結論はシンプルです。

「保険が本当に必要なのは、自分が死んだ時か就労不能になった時だけ」

この考え方をもとに、現在加入している保険は以下の通りです。

保険の種類	月々の保険料
逓減型掛け捨て保険（死亡保障・3大疾病）	4,690円

逓減型保険を選んだ理由

「逓減型」とは、子供が成長するにつれて必要な保障額が減っていくのに合わせて、保険金額も徐々に下がっていく保険です。

子供が小さい今は大きな保障が必要ですが、子供が独立する頃には保障が小さくなっても問題ありません。必要な時期に必要な保障を持つことで、保険料を最小限に抑えられます。

本当に必要な保険・不要な保険

保険の種類	必要性	理由
掛け捨て死亡保険（扶養家族あり）	◎ 必要	自分に何かあった時に家族を守れる
医療保険	△ 任意	高額療養費制度で賄えることも多い
外貨建て積立保険	✕ 不要	手数料が高く投資効率が悪い
貯蓄型保険	✕ 不要	NISAやiDeCoで代替できる
がん保険	△ 任意	必要に応じて検討