子供3人の教育費はいくら必要？奨学金で大学に行った私が今やっている準備
この記事でわかること
- 幼稚園から大学までにかかる教育費の総額
- 教育費の一番の山は「大学」だという話
- すべて奨学金で大学に行った私が感じている足かせ
- 我が家の目標「1人500万円×3人」という設定の理由
- 学資保険を勧められても入らなかった理由
- 教育費をNISAで準備するという選択
- 使える公的支援（児童手当・高校無償化・奨学金）
- 「最初から無理と決めつけない」という我が家の方針
私はすべて奨学金で大学に行きました。
大学に進学する学費を、親に出してもらうことはできなかったからです。
そして正直に言うと、実際に借りている身としては、かなりの足かせになっています。
社会人になってから返済が始まり、毎月の支出として今も続いています。だからこそ、子供3人には同じ思いをさせたくないと考えています。
この記事は、教育費を払い終えた先輩の話ではありません。未就学児3人を抱えて、今まさに準備を始めている当事者として書きます。
同じ立場の方に、少しでも参考になれば嬉しいです。
教育費は実際いくらかかるのか
教育費って、よく1,000万円とか聞くけど本当？
進路によって全然違うんだ。公立か私立かで2〜3倍変わるよ！
幼稚園から大学までの総額
文部科学省などの調査をもとにした一般的な目安がこちらです。
| 進路 | 総額の目安 |
|---|---|
| すべて公立（大学も国公立） | 約800万〜1,000万円 |
| すべて私立（文系） | 約2,200万〜2,500万円 |
※調査年や試算の前提によって金額は変動します。あくまで目安です。
公立か私立かで、2倍から3倍の差が出ます。
一番の山は「大学」です
段階別に見ると、大学だけで総額の半分近くを占めるケースもあります。
| 進学先 | 4年間の費用の目安 |
|---|---|
| 国公立大学（自宅通学） | 約480万〜520万円 |
| 私立大学・文系（自宅通学） | 約690万〜735万円 |
| 私立大学・理系（自宅通学） | 約820万〜870万円 |
さらに一人暮らしになると、大幅に増えます。国公立でも約666万円、私立文系で約836万円という試算もあります。
私自身が沖縄から東京に出たので、この一人暮らしのコストは身をもって知っています。学費だけでなく、家賃・生活費が丸ごと乗ってくるからです。
だから「高校卒業までにいくら貯めるか」が勝負
ここが教育費準備の肝です。
幼稚園から高校までは、毎月の家計の中から支払っていける範囲であることが多いです。しかし大学は、入学金と授業料がまとまって必要になります。
だからこそ、高校卒業までにどれだけ準備できているかが決定的に重要になります。
我が家の目標は「1人500万円×3人」
3人分って、いくら目標にしてるの？
1人500万円。3人分だから、合計1,500万円だね！
設定した目標額
我が家が設定している目標は、3人が高校を卒業するまでに1人500万円です。
3人分なので、合計1,500万円という計算になります。
なぜ500万円なのか
500万円という金額は、国公立大学に自宅から通った場合の費用をカバーできる水準です。
私立に進んだ場合は足りません。しかし「まったく準備がない状態」と「500万円ある状態」では、取れる選択肢がまったく違います。
足りない分は、その時点での収入や貯金以外の投資などでカバーする形です。ゼロからのスタートにしないことが目的です。
人数が多い分、3倍必要になる
当たり前のことですが、人数が多い分、3倍のお金が必要になります。
だから我が家は、コツコツ投資に回すようにしています。一度に大きな金額を用意することはできないので、毎月決まった額を積み立てるしかありません。
【実体験】すべて奨学金で大学に行った私が感じていること
奨学金は「選択肢を広げるもの」と言われますが
奨学金について、よくこう言われます。
「奨学金があるから、お金がなくても大学に行ける。子供の将来の幅を広げるものだ」
この考え方自体は、間違っていないと思います。実際に私も、奨学金があったから大学に進学できました。
しかし、実際に借りている身としては
正直にお伝えします。
実際に借りている身としては、かなりの足かせになっています。
社会人になってすぐ返済が始まり、毎月の支出として続いていきます。収入が少ない20代のうちから、固定費が1つ増えた状態でスタートするということです。
結婚、住宅購入、子供の誕生と人生のイベントが重なる時期にも、返済は続きます。
借りた本人にしかわからない重さがあるんだね…
そうなんだ。だから借りなくても大学に行けるように、今から準備しておくことが大切なんだよ！
だから「借りなくても行ける状態」を目指しています
私が教育費を準備している理由は、ここに尽きます。
子供たちが奨学金を借りなくても問題なく大学に行けるように、今から準備しておくこと。
これが、奨学金を借りた当事者としての実感から出た結論です。
親の金融リテラシーが、子供の選択肢を決める
もうひとつ、強く感じていることがあります。
親の教育を受けて子供は育ちます。だから親の金融リテラシーが低いと、子供の将来も大幅に狭まります。
私の親を責めるつもりはまったくありません。ただ事実として、家庭にお金の知識と準備があったかどうかで、進学時の選択肢は変わります。
だからこそ私は、お金の勉強を始めました。自分のためだけでなく、子供たちの選択肢を狭めないためでもあります。
なぜ学資保険を選ばなかったのか
教育費といえば学資保険じゃないの？
よく勧められるよね。でも入る前にちゃんと中身を確認した方がいいんだ！
2回勧められました
学資保険は、実際に勧められたことがあります。
1回目は、保険会社で働いている友人から。 2回目は、街で無料相談ブースを出していた保険代理店の営業マンから。
どちらも「お子さんのために」という文脈で、自然な流れで提案されました。
入らなかった理由は「コスパが悪いから」
結論から言うと、入りませんでした。理由はシンプルで、コスパが悪いからです。
学資保険は、保険会社が運用して増やした分の多くが手数料として差し引かれます。同じお金を低コストのインデックスファンドで運用したほうが、効率がはるかに良いというのが、FPの勉強をして理解したことです。
FPの知識がついてから、評価は確信に変わりました
FP2級を取得してから、学資保険に対する評価は明確になりました。
NISAの満額を埋める方向一択。学資保険は不要です。
これは保険全般に言えることで、保障と貯蓄は分けて考えるべきです。保障が必要なら掛け捨ての保険で最低限を、貯蓄や運用はNISAで低コストに。この分け方が合理的だと考えています。
実際、私は保険の見直しで月25,000円から4,690円まで削減しました。
学資保険については、実際に2回勧められて2回断っています。そのときの営業トークの中身まで、別の記事に全部書きました。
教育費について調べると、銀行や保険会社の記事が上位に出てきます。彼らは学資保険や教育ローンを扱っているため、「学資保険は不要です」とは書けません。情報の出どころが誰なのかを意識して読むと、判断が変わります。
教育費はNISAで準備しています
我が家の方法
教育費のために今やっていることは、シンプルです。
NISAで教育資金を貯めています。
毎月決まった金額を、インデックスファンドに積み立てています。特別なことは何もしていません。
ただし「使う時期」には注意が必要です
ここは正直にお伝えしておきたい部分です。
投資は値動きがあるため、使う時期が近いお金を全額投資に回すのは危険です。
我が家の場合、一番上の子でもまだ未就学児なので、大学進学まで10年以上あります。この期間があるからこそ、投資で準備するという判断ができます。
| 使うまでの期間 | 考え方 |
|---|---|
| 10年以上先 | 投資で準備する選択肢がある |
| 5〜10年先 | 一部を現金に移していく |
| 5年以内 | 現金で確保するほうが安全 |
進学が近づいてきたら、段階的に現金へ移していくという方針です。大学入学の直前に暴落が来ても困らないようにするためです。
小さな複利を馬鹿にしない
毎月の積立額は、決して大きな金額ではありません。「これで本当に500万円になるのか」と思うこともあります。
しかし今の小さな複利を「意味のないこと」だと思わないことが大切だと考えています。
10年、15年という時間をかければ、積み上がった元本に運用益が乗ります。根気強く種銭を膨らませていくこと。これしか方法はありません。
3人分という現実
3人分の教育費って、想像するだけで大変そう…
正直に言うと大変だと思うよ。でもだからこそ、無駄な出費を見直す意味があるんだ！
無駄遣いの余地がなくなります
3人分の教育費を準備すると考えたとき、はっきり見えてくることがあります。
無駄遣いや、不要なサブスクを契約していると、まったくお金がない状況になります。
これは想像ではなく、計算すればわかることです。1人500万円を3人分、つまり1,500万円を積み上げるには、毎月の余剰資金を確保し続けるしかありません。
だから固定費の見直しが先
不要な出費を抑えて、しっかりと蓄えないといけない。これが3人分と向き合って出した結論です。
そして一番効率がいいのは、固定費を削ることです。保険、通信費、電気。一度見直せば効果がずっと続きます。
| 見直した固定費 | 削減額 |
|---|---|
| 保険 | 月25,000円 → 4,690円 |
| スマホ代 | 月8,000円 → 2,178円 |
この2つだけで、月2万円以上が教育費の積立に回せるようになりました。
使える公的支援を知っておく
教育費は、すべてを自力で用意する必要はありません。使える制度があります。
| 制度 | 内容 |
|---|---|
| 児童手当 | 中学卒業まで（制度改正により拡充） |
| 幼児教育・保育の無償化 | 3〜5歳の幼稚園・保育園の利用料 |
| 高等学校等就学支援金 | 高校の授業料を支援 |
| 高校生等奨学給付金 | 低所得世帯への給付 |
| 就学援助制度 | 小中学校の学用品費など |
| 奨学金 | 給付型・貸与型がある |
児童手当は「使わずに貯める」
児童手当は生活費に消えがちですが、全額を教育費用の口座に移して貯めておくという方法があります。
子供が生まれてから中学卒業まで受け取り続ければ、それだけでまとまった金額になります。もともとなかったお金として扱うのがコツです。
給付型奨学金と貸与型は別物です
奨学金について、ひとつ整理しておきます。
給付型は返済不要、貸与型は借金です。
私が借りたのは貸与型でした。だからこそ返済が続いています。「奨学金」という同じ言葉でも、中身はまったく違うということは知っておいてください。
※制度の内容や条件は改正されるため、最新情報は文部科学省や各自治体の公式情報で確認してください。
「最初から無理と決めつけない」という方針
進路はまだ話していません
正直に言うと、子供たちの進路について、夫婦で具体的に話したことはまだありません。
今のところ考えているのは、お金のことは親が考え、子供たちには思う存分スポーツに励んでほしいということくらいです。
「全員私立は無理」とは考えていません
3人分と聞くと「全員私立なんて無理だろう」と思われるかもしれません。
しかし、今の時点で「無理」だと思うことはありません。
まずはできることをやる。できなかったときにどうするかを、その時に決める。
最初から無理と決めつけない姿勢を、子供にも
最初から無理だと自分で決めつけないように心がけていますし、その姿勢を子供たちにも学んでほしいと思っています。
教育費の話をすると、どうしても「いくら足りない」「無理だ」という方向に向かいがちです。しかしできることを淡々と積み上げていけば、数年後の選択肢は確実に増えます。
できない理由探しをしても何も始まりません。できることを全力でやるだけです。
無理って決めつけないのが大事なんだね！
そう。今できることをやるだけ。それが一番前に進む方法なんだ！
習い事は本人の意思を尊重したい
習い事や塾についても、考え方は同じです。
できるだけ本人が挑戦したいことは、挑戦させたいと思っています。
そのために今、お金の準備をしています。選択肢を用意しておくことが、親にできることだと考えています。
よくある質問
Q1. 教育費はいつから準備を始めるべきですか？
早ければ早いほど有利です。投資で準備する場合は特に、時間が味方になります。子供が生まれた時点で始めるのが理想ですが、気づいた時点で始めれば問題ありません。
Q2. 学資保険は本当に不要ですか？
私は不要だと判断しました。ただし「自動的に引き落とされないと貯められない」という自覚がある方には、強制力という意味で価値があるかもしれません。コスト面ではNISAのほうが有利です。
Q3. 教育費をNISAで準備するのは危険ではないですか？
使う時期が10年以上先なら選択肢になります。ただし進学が近づいたら段階的に現金へ移すことが前提です。全額を投資に置いたまま進学時期を迎えるのは避けてください。
Q4. 1人500万円で足りますか？
国公立大学に自宅から通う場合はカバーできる水準です。私立や一人暮らしの場合は足りません。ただし準備がゼロの状態とは、取れる選択肢がまったく違います。
Q5. 子供が3人いる場合、1人目から順番に貯めるべきですか？
我が家は3人分を同時に積み立てています。1人目に集中すると、下の子の準備期間が短くなるためです。ただし家計の状況によるので、無理のない範囲で判断してください。
Q6. 奨学金は借りないほうがいいですか？
借りなくて済むなら、そのほうがいいというのが借りた当事者としての実感です。ただし進学を諦めるくらいなら、借りてでも行く価値はあります。だからこそ、親が準備しておくことが大切です。
まとめ｜今の小さな積立を、意味がないと思わないこと
| ポイント | 内容 |
|---|---|
| 教育費の総額 | すべて公立で約800〜1,000万円、私立で約2,200万円以上 |
| 一番の山 | 大学。高校卒業までにいくら貯めるかが勝負 |
| 我が家の目標 | 1人500万円×3人 |
| 学資保険 | コスパが悪いため選ばなかった |
| 準備方法 | NISAで積立。進学が近づいたら現金へ移す |
| 3人分の現実 | 無駄遣いの余地はない。固定費の見直しが先 |
| 方針 | 最初から無理と決めつけない |
最後に、同じように教育費を準備しようとしている方へお伝えしたいことがあります。
普段の不要な出費を投資に回すことで、将来大きなお金になります。
今の小さな複利を「意味のないことだ」と思わないでください。根気強く種銭を膨らませていくこと。これが、子供たちの選択肢を広げる唯一の方法だと考えています。
私は奨学金を借りて大学に行きました。その経験があるからこそ、子供たちには借りずに進学してほしいと思っています。
今からコツコツ始めれば、間に合う可能性があるんだね！
僕も、まずは無駄なサブスクを見直してみる！
それが第一歩だよ！親の準備が、子供の選択肢をつくる。今日から始めれば、10年後には必ず形になっているからね！
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